Entraste a la Central de Deudores, pusiste tu CUIL y apareció una tabla con bancos, montos y un número al lado de cada uno. Ese número es tu situación crediticia, y es lo primero que mira un banco cuando le pedís algo.

Acá va qué significa cada uno, qué consecuencias tiene en la práctica y qué hacer según dónde estés.

Respuesta corta

La situación crediticia es cómo te clasifica cada entidad según cómo venís pagando: 1 es normal (hasta 31 días de atraso) y 5 es irrecuperable (más de un año). La informa cada acreedor todos los meses al BCRA, y la consulta muestra los últimos 24 meses. Cuando pagás, la situación mejora en una actualización posterior, pero el historial de esos meses queda visible.

Cómo consultar tu situación en la Central de Deudores

Es gratis y no necesitás clave. Entrá a la consulta oficial de la Central de Deudores del BCRA y escribí tu CUIT, CUIL o CDI, con o sin guiones.

Si preferís ver el resultado explicado, con tus últimos 24 meses en un gráfico y qué hacer primero, usá nuestra consulta de la Central de Deudores: toma los mismos datos del BCRA.

Vas a ver una fila por cada entidad que te informa: el nombre, el período, el monto y la situación. Y más abajo, el historial de los últimos 24 meses.

Usá siempre el sitio del BCRA. Hay páginas que copian la consulta y te piden datos de más o te ofrecen "limpiar" el informe: el BCRA no cobra ni ofrece eso.

Figurar en la Central no quiere decir estar en problemas. También aparecen los créditos que pagás bien: si tenés una tarjeta al día, lo normal es que figure, en situación 1.

Qué significa cada situación del 1 al 5

Para los créditos de consumo (tarjetas, préstamos personales, hipotecarios), la clasificación se basa sobre todo en los días de atraso:

SituaciónAtraso y qué significa
1 · NormalHasta 31 días de atraso. Estás al día o con un atraso corto.
2 · Riesgo bajoMás de 31 y hasta 90 días. Ya hay mora, pero todavía es reciente.
3 · Riesgo medioMás de 90 y hasta 180 días. La deuda lleva entre tres y seis meses impaga.
4 · Riesgo altoMás de 180 días y hasta un año.
5 · IrrecuperableMás de un año de atraso.

Fuente: BCRA, Central de Deudores. El propio BCRA aclara que la clasificación no depende únicamente de los días de atraso.

Además, cada entidad te clasifica por separado. Podés estar en situación 1 con un banco y en situación 4 con otro, y eso es lo que ven todos.

Qué consecuencias tiene cada situación en la práctica

No hay una regla del BCRA que diga "con situación 2 no te dan una tarjeta". Cada entidad decide con su propia política de riesgo. Pero en la práctica el patrón es bastante parecido:

  • Situación 1. No te traba nada. Lo que mira el banco son tus ingresos y cuánto ya debés.
  • Situación 2. Es una alerta. Con un atraso de uno o dos meses, la tarjeta del banco al que le debés suele quedar bloqueada, y pedir algo nuevo en otro lado se vuelve más difícil. Si te ponés al día rápido, es la más fácil de revertir.
  • Situaciones 3 y 4. Es muy difícil conseguir una tarjeta o un préstamo nuevo en el sistema. La deuda probablemente ya pasó a cobranza, y puede pasar a un estudio externo.
  • Situación 5. En la práctica, la puerta del crédito formal queda cerrada hasta que la deuda se resuelva. Y la deuda puede terminar en juicio.

Para un crédito hipotecario conviene llegar con varios meses seguidos en situación 1: el banco ve los últimos 24 meses de historial, así que un atraso reciente queda a la vista aunque ya esté pagado.

Cuánto tiempo queda registrado y cómo se actualiza cuando pagás

Tres datos para entender lo que ves:

  • Se actualiza una vez por mes. Cada entidad informa al BCRA mensualmente. Lo que ves es el último período publicado, no lo que pasó ayer.
  • Cuando pagás, el cambio llega después. Si cancelaste o regularizaste la deuda después del último período publicado, el cambio aparece en una actualización posterior. En general, uno o dos meses.
  • El historial muestra 24 meses. Aunque hoy estés en situación 1, los meses en que estuviste en 3 o 4 siguen a la vista hasta que salen de esa ventana. Que figure en el historial no quiere decir que la deuda siga vigente.

Los informes privados de crédito tienen otro límite, el de la Ley 25.326: hasta cinco años para una deuda impaga y dos años desde que la cancelaste. El detalle está en cómo salir del Veraz.

Si ves un error

Si aparece una deuda que no es tuya, una que ya pagaste y no se actualizó, o una situación que no corresponde, el reclamo se hace ante la entidad que informó el dato, no ante el BCRA. Hacelo por escrito, con tus comprobantes, y guardá el número de reclamo.

La entidad tiene cinco días hábiles para corregir, actualizar o suprimir un dato equivocado (Ley 25.326, art. 16). Si la deuda viene de un fraude o una estafa, el BCRA tiene un trámite específico, que se inicia desde su sitio.

Situación 5 en el BCRA: qué hacer si estás ahí

Si te aparece un 5, lo primero: es el peor casillero, pero no es una condena. Quiere decir que una deuda lleva más de un año impaga. La deuda sigue existiendo y se puede resolver; lo que no va a pasar es que se resuelva sola.

  1. Averiguá dónde está la deuda hoy. Después de tanto tiempo, muchas veces ya no la gestiona el banco sino un estudio de cobranzas, o se vendió a otra empresa. Llamá a la entidad que figura en la Central y preguntá quién la tiene y cuánto es el saldo.
  2. Pedí el detalle por escrito. Capital, intereses, punitorios y gastos, por separado. Una deuda de más de un año suele haber crecido mucho, y el detalle es tu punto de partida para negociar.
  3. Si te contacta un estudio, verificalo. Confirmá con la entidad original que ese estudio tiene tu deuda antes de pagarle nada.
  4. Calculá cuánto podés pagar por mes sin dejar de pagar lo que hoy tenés al día. Ese número es tu techo.
  5. Negociá con ese número. En deudas viejas es habitual que ofrezcan un plan de pagos o una quita por pago único. Antes de pagar, todo por escrito: monto final, cuotas y la entrega del libre deuda al terminar.
  6. Si te notificaron de un juicio, o la deuda es muy vieja, consultá con un abogado antes de firmar o pagar. Puede haber defensas o plazos que cambien la cuenta.

Cuando la cancelás, la situación mejora en una actualización posterior y el historial de esos meses queda a la vista dentro de la ventana de 24 meses. No es instantáneo, pero desde ese momento cada mes al día empieza a contar a tu favor.

Qué hacer según tu situación

Si estás en 1

Cuidala. Pagá antes del vencimiento, aunque sea el mínimo, y no dejes que una cuota chica te pase a 2. Si sentís que el mes no cierra, ordená primero lo que entra y lo que sale: la planilla de control de gastos sirve para eso.

Si estás en 2

Es el momento más barato para frenar. Ponete al día lo antes posible, aunque sea pagando lo mínimo exigible, y hablá con la entidad antes de que el atraso pase los 90 días. Si es una tarjeta, leé qué hacer si no podés pagar la tarjeta.

Si estás en 3 o 4

Ya no alcanza con "pagar cuando pueda". Hacé la lista de todas tus deudas, calculá cuánto podés poner por mes y pedí un plan de pagos por escrito. No tomes un crédito caro para tapar este: no lo vas a conseguir en buenas condiciones y agranda el problema.

Si estás en 5

Seguí los pasos de la sección anterior. Primero ubicar la deuda y el saldo real; después negociar con un número que puedas sostener; y, si hay juicio o la deuda es muy vieja, un abogado.

Si tenés más de una entidad en rojo

No repartas migajas entre todas. Asegurá primero lo que está al día, para no sumar un atraso nuevo, y concentrá el resto en una deuda por vez. El orden para elegir cuál va primero está en cómo salir del Veraz.

Esto es contenido educativo, no asesoramiento legal. Para un reclamo formal o una deuda que está en juicio, consultá con un abogado.