La tasa que te anuncian es la más baja de todas. Poné los datos del préstamo y te mostramos, paso a paso, cómo esa TNA se convierte en la TEA y, con el IVA, el seguro y los gastos, en el costo financiero total (CFT): lo que pagás de verdad.
La tasa que te anuncian es la más baja de todas. Poné los datos del préstamo y te mostramos, paso a paso, cómo esa TNA se convierte en la TEA y, con el IVA, el seguro y los gastos, en el costo financiero total (CFT): lo que pagás de verdad.
Primero se saca la tasa de cada período y después se compone por la cantidad de períodos del año. Con capitalización mensual:
TEM = TNA ÷ 12 y TEA = (1 + TEM)12 − 1
Con una TNA del 48%: la TEM es 48% ÷ 12 = 4%, y la TEA es 1,0412 − 1 = 60,1%. Doce puntos más que la tasa anunciada, solo por el interés compuesto. Cuanto más alta es la TNA, más grande es la diferencia.
Dos préstamos con la misma TNA pueden costar muy distinto: uno te cobra gastos de otorgamiento y un seguro caro, y el otro no. La TNA y la TEA no lo muestran; el CFT sí. La regla es simple: compará CFT contra CFT, nunca una TNA contra otra.
El CFT tiene que figurar en la publicidad y en el contrato. Suele aparecer dos veces: "CFTEA sin IVA" y "CFTEA con IVA". Para saber cuánto vas a pagar, mirá el que incluye el IVA.
Con la tarjeta de crédito pasa lo mismo: el resumen informa TNA, TEA y CFT de la financiación. Cómo leer cada una y qué hacer con ellas está en el capítulo 5 del ebook sobre tarjetas de crédito.
Dividí la TNA por 12 para tener la tasa mensual, sumale 1, elevalo a la 12 y restale 1. Con una TNA del 48%: 48 ÷ 12 = 4%, y 1,04 elevado a la 12, menos 1, da una TEA del 60,1%.
El costo financiero total: la tasa que resulta de sumar a los intereses todo lo que pagás por el préstamo, como IVA, seguros, comisiones y gastos de otorgamiento. Se expresa como tasa efectiva anual y es la que sirve para comparar préstamos.
Por dos motivos: el interés compuesto, que lleva la TNA a la TEA, y los costos que se suman encima de los intereses. Los gastos que se descuentan al inicio pesan mucho porque recibís menos plata pero pagás intereses por el monto entero.
Se informa de las dos formas: con IVA y sin IVA. El IVA del 21% se cobra sobre los intereses de los préstamos a consumidores, así que el que refleja lo que vas a pagar es el CFT con IVA.
La TEA mide solo los intereses. El CFT suma, además, los impuestos, seguros, comisiones y gastos. Si un préstamo no tuviera ningún costo aparte de los intereses, la TEA y el CFT serían iguales.
BCRA: usuarios de servicios financieros · Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito (información de tasas y costo financiero en el resumen). Las fórmulas son las de matemática financiera estándar; el CFT se calcula como la tasa interna de retorno de lo que recibís y lo que pagás, expresada en forma efectiva anual. Es contenido educativo y la calculadora da una estimación: el CFT que vale es el que figura en tu contrato.