Tu tarjeta tiene dos fechas que ordenan todo lo demás. El vencimiento lo conoce casi todo el mundo, porque es el que te avisan. El cierre es el que decide cuándo vas a pagar cada compra, y casi nadie lo mira.
Está arriba de todo en el resumen, al lado del vencimiento, y en la app o el home banking del banco, en el detalle de la tarjeta. La define el banco que te dio la tarjeta, no Visa ni Mastercard: dos tarjetas Visa de bancos distintos cierran en fechas distintas.
Da igual si tu tarjeta es de Galicia, BBVA, Macro, Santander o Nación: la fecha cambia de un mes a otro y cada banco maneja la suya. Por eso las listas de fechas que circulan envejecen rápido. La que vale es la de tu resumen.
Qué es la fecha de cierre
Es el día en que el banco corta la cuenta del mes y arma el resumen. Todo lo que compraste hasta ese día entra en ese resumen. Lo que comprás después ya pertenece al ciclo siguiente.
Con las compras en cuotas pasa lo mismo, cuota por cuota: cada cierre suma la cuota que corresponde a ese mes. Si comprás en seis cuotas antes del cierre, la primera ya viene en el resumen que está por llegar.
Un detalle que confunde: en muchas tarjetas bancarias el cierre cae siempre el mismo día de la semana, no el mismo número. Un mes cierra el 23 y el siguiente, el 28. No sirve memorizar "mi tarjeta cierra el 25": hay que mirarlo cada mes.
Qué es la fecha de vencimiento
Es el último día para pagar el resumen sin atraso. Si pagás el total hasta ese día, las compras del mes no te cuestan ni un peso de interés: es la financiación gratis que te da la tarjeta, y la única que existe.
Entre el cierre y el vencimiento suele haber entre una y dos semanas, según el emisor. La ley le exige al emisor que el resumen te llegue por lo menos cinco días antes del vencimiento, así que tenés tiempo de revisarlo antes de pagar. Qué mirar en él lo explico en cómo leer el resumen de la tarjeta de crédito.
Dos cuidados. El primero: para el banco, la tarjeta está paga cuando el pago se acredita, no cuando lo hiciste, y algunos canales tardan días (lo explico en cómo pagar la tarjeta de crédito). El segundo: si el vencimiento cae un fin de semana o un feriado, en general se corre al día hábil siguiente, pero confirmalo con tu banco antes de confiarte.
La diferencia, en un gráfico
Con fechas de ejemplo, para una tarjeta que cierra el jueves 23 de abril y vence el martes 5 de mayo:
- 27 mar → 23 abrComprásTodo lo que compres en este tramo va al mismo resumen.
- Jueves 23 abrCierreEl banco corta la cuenta y arma el resumen.
- 24 abr → 5 mayLlega el resumenTenés estos días para revisarlo y pagarlo.
- Martes 5 mayVencimientoÚltimo día para pagar sin atraso.
La forma más fácil de no confundirlas: el cierre mira para atrás (decide qué compras entran en el resumen) y el vencimiento mira para adelante (decide hasta cuándo tenés para pagarlo).
¿A qué hora cierra la tarjeta?
No hay una hora oficial. La ley obliga a informar una fecha de cierre, no una hora, y ningún emisor te garantiza que una compra hecha el mismo día del cierre entre en ese resumen: también depende de cuándo el comercio procesa la operación.
La regla práctica: si querés que una compra entre en este resumen, hacela antes del día del cierre. Si querés que pase al siguiente, esperá al día después. El día del cierre es tierra de nadie.
¿Conviene comprar antes o después del cierre?
Depende de cuándo quieras pagar. Una compra hecha justo antes del cierre entra en el resumen que vence en pocos días. La misma compra hecha el día después recién la pagás en el vencimiento del mes siguiente: ganás un ciclo entero de plazo, sin intereses si pagás el total.
Eso no la hace más barata. Cambia cuándo sale la plata, no cuánta. Sirve cuando la compra ya estaba en tus planes y te conviene que el pago caiga más lejos, por ejemplo después de cobrar. Si esa plata tampoco va a estar el mes que viene, el plazo extra no te salva: solo corre el problema un mes.
Cuántos días de plazo ganás exactamente según el día en que comprás, y qué compras vale la pena mover, lo hago con la cuenta en el capítulo 3 del ebook sobre tarjetas de crédito.
La pregunta al revés también aparece mucho: ¿conviene pagar antes del cierre? Para no pagar intereses alcanza con que el total se acredite antes del vencimiento. Pagar antes del cierre sirve para liberar límite antes, no para ahorrar intereses.
¿Se puede cambiar la fecha de cierre?
En algunos bancos, sí. No es un trámite que ofrezcan todos: algunos lo hacen por teléfono o con un asesor desde la app, y otros solo en la sucursal. Cuando lo aceptan, el cambio puede tardar uno o dos resúmenes en aplicarse.
Vale la pena pedirlo si el vencimiento te cae lejos del día en que cobrás: por ejemplo, si cobrás el 1 y la tarjeta vence el 28, pasás casi todo el mes esperando para pagar con una plata que ya se fue. Lo que conviene pedir es que el vencimiento quede unos días después de tu cobro.
Qué pasa si pagás después del vencimiento
Depende de cuánto hayas llegado a pagar a tiempo:
- Si pagaste por lo menos el mínimo antes del vencimiento, no hay intereses punitorios. El resto del saldo queda financiado, con intereses e IVA: Cuánto termina costando eso lo explico en qué pasa si pagás el mínimo de la tarjeta.
- Si no llegaste ni al mínimo, estás en mora. Además de los intereses de financiación corren intereses punitorios sobre lo impago, y suele sumarse un cargo por pago fuera de término. Si el atraso sigue, la tarjeta se bloquea y la deuda se informa a la Central de Deudores del BCRA.
Si ya sabés que este mes no llegás, no esperes a que pase la fecha: lo que conviene hacer, en orden, está en qué hacer si no podés pagar la tarjeta.